近年来，消费贷因审批快、用途灵活，成为不少消费者用来缓解资金压力的消费“助力”工具。2025年以来，很多银行的消费贷一路不断飙升。随着《关于发展消费金融助力提振消费的通知》等一系列促消费政策的落地，消费贷利率近期一直呈现下跌趋势，部分中小银行消费贷产品年利率经过补贴后一度低于2.5%。在监管部门指导下，银行自4月1日起消费贷利率水平不得低于3%。濮阳市消费者协会提醒广大消费者：消费贷是助力消费的催化剂，不是收入，应理性规划，量力而行，以免带来债务压力和陷入债务陷阱。

一、明确贷款用途，贷得“值”

消费贷主要用于满足个人或家庭日常消费、大额购物、教育医疗等短期资金需求，以缓解即时经济压力。今年以来，个人消费贷资金主要流向家居装修、购车、教育医疗等大宗消费中，并进一步延伸到新能源汽车、智能家居等绿色、智能的新型消费场景中。要防范攀比消费风险，消费者在使用消费贷时，应充分考虑其必要性和资金用途。如：医疗应急、教育进修、家电换新、房屋装修等刚性需求，避免用于奢侈品消费、赌博投机、偿还其他贷款。要防范资金挪用风险，对于资金使用，国家金融监管部门明确规定，消费贷不可用于购买理财、股票、房产、偿还住房抵押贷款、风险投资、以贷还贷等用途，银行有资金流向监测模型，发现违规后就会被抽贷，为了省小钱，最终可能导致资金流断裂，影响征信。要防范办假消费凭证“包通过”涉刑风险，一些贷款中介宣称，现在上层叫停了利率3%以下的消费贷，可办假消费凭证“包通过”，律师提醒情节严重或构成犯罪。

二、评估还款能力，贷得“稳”

使用消费贷，一定要充分考虑还款能力，做到量力而行。要严格控制负债，即：月还款额≤月收入1/3（如月薪6000元，月供不超过2000元）。总负债（含房贷、信用卡等）不超过月收入6倍。要慎对“低息”营销，一些机构宣传的“年化3%”通常仅限优质客户，普通人实际利率可能达8%——15%。贷款前应详细计算真实成本是否在自己还款能力之内，包括月供本息、手续费、违约金等。要警惕变相提高借款成本，王某在刷短视频时，发现一则宣称“无手续费”“无其他任何费用”的借贷广告，点击链接下载某网络贷款APP后，借款成功。经仔细核对还款明细，王某才发现账单后另附有一张担保费用账单，实际借款成本远高预期，网络消费贷款平台通过暗含的担保合同变相提高了实际借款成本。

三、选择正规产品，贷得“安”

选择正规金融机构，是确保安全的重要前提。一是认准持牌机构。优先选择银行、持牌消费金融公司（如招联金融、中银消费金融）。警惕“黑中介”收取“包装费”、“砍头息”，勿轻信“百分百放款”承诺。二是对比关键条款和利率。对比年化利率（APR）是核心，避免被“日息万五”等话术误导。对比还款期限，短期消费贷（1—3年）还款压力较大，长期消费贷可能总利息更高，消费者应对产品进行综合评估和比较，选择适合自己的产品。三是谨防“钓鱼”平台。要通过全国企业信用信息公示系统查询是否持牌，核实平台资质，不要点击短信或社交平台陌生链接。四是防范“AB贷”诈骗。要拒绝一切“帮助他人增信贷款”要求，警惕所谓“朋友担保”“信用互助”骗局；不向陌生人提供身份证、银行卡、验证码等信息。五是警惕“会员费”“刷流水”陷阱。正规贷款不放款不收费，凡要求“预付会员费”“刷流水验资”均是诈骗。六是避免“以贷养贷”恶性循环。网络借贷便利性高，但多平台借贷易导致债务雪球式增长。要尽量避免“多平台贷款”，已在多平台贷款的消费者建议列出所有债务清单，优先偿还高息贷款。七是防范个人信息泄露。部分非正规平台会过度收集通讯录、位置等隐私，存在信息倒卖风险。授权前仔细阅读《隐私协议》，关闭非必要权限，如相册、麦克风。

四、明确相关政策，贷得“明”

使用消费贷，应详细了解国家以及金融机构的相关政策。一是了解国家支持消费贷政策。中共中央办公厅和国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》指出，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。国家金融监督管理总局河南监管局联合省委金融办、省发展改革委、省商务厅于今年三月份共同印发了《关于做好金融支持扩大消费工作的通知》，提出二十条举措，推动辖内金融机构积极与各级政府主管部门对接，强化各类促消费政策和金融产品协同，助力实施消费提振行动。二是了解相关金融机构产品情况。部分银行推出年化利率3%～4%的专项消费贷款（如装修、家电、旅游等），低于普通信用贷利率。同时将个人消费贷授信额度上限从30万元提至50万元（需符合资质），提供免息分期、前3期免息等短期促销（常见于信用卡消费贷）。但各大银行消费贷门槛和用途略有不同，如：工商银行推出“融e借”，年化利率最低3.7%，最高可贷80万元（需公积金或社保缴纳记录）；中国银行推出“随心智贷”，最长3年先息后本，支持医疗、教育等用途；招商银行推出“闪电贷”，新客首笔利率优惠至3.4%，30秒审批；平安银行推出“白领贷”，针对企事业单位员工，额度最高100万元；部分城商行联合地方政府发放“消费券+贷款”组合包。三是了解可能存在的风险点。消费贷也要关注高利率风险，一些金融机构营销宣传的“最低利率”通常仅限优质客户（如公务员、医生等），普通人实际利率可能翻倍，而某些平台将消费贷与分期购物捆绑，实际综合成本可能超过年化15%；关注逾期还款风险，消费贷通常为短期贷款（1～3年），若收入不稳定易引发逾期；关注影响征信风险，频繁申请消费贷会导致征信查询记录过多，影响后续房贷审批；关注违约风险，重点关注提前还款违约金、利率调整规则、逾期罚息标准等内容，并保留完整协议副本，对“空白合同”要一律拒签。

五、优化备选方案，贷得“优”

作为缓解消费压力的“助力”工具，消费贷也并非唯一选项。消费贷低息宣传的背后，也不一定更为“划算”。有用户称，被2.4%利率吸引贷出20万元消费贷后，发现实际年化成本超4%，手续费叠加等本等息还款方式，实际支出比房贷更高。而且，房贷是可以抵扣个税的，消费贷则无法抵扣。消费者可根据自己的实际情况，提前做出合理规划，理性选择适合自己的“用款”方案，考虑多个备选方案。可优先使用自有资金，合理规划储蓄，设立“消费备用金”；可选择“活用免息分期”，大额消费可选用信用卡免息期或商家0息分期（确认无隐藏费用）；可寻求公益支持，如遇医疗、教育等紧急需求，可咨询政府补贴或公益援助项目。

提醒广大消费者，如果遇到强制搭售、高利贷等违规行为，保留证据并向银保监会（12378）或地方金融监督管理局投诉。消费贷不是财富，而是一种“债”，理性消费，智慧借贷，方能让金融工具真正服务生活，“贷”来幸福！